Se motiver à économiser : Bruno ou N26 ?

Par Margaux,

Se motiver à économiser pour un projet n’est pas une mince affaire : par où commencer ? Aujourd’hui sur le ring, nous comparons point par point deux produits conçus pour vous motiver à économiser : à ma gauche, la fonctionnalité Espaces de la néo-banque allemande N26 ; à ma droite, Bruno et son intelligence artificielle, l’Autopilote.

Voilà les points que nous allons comparer, et qui devraient vous aider à y voir plus clair sur les deux solutions, en fonction de vos besoins et vos envies :

  • L’entreprise : N26 ou Bruno.
  • La fonctionnalité pour économiser : comment ça marche concrètement ?
  • Intérêts : les économies sont-elles rémunérées et à quel taux ?
  • Sécurité : quelle garantie pour mes économies ?
  • Alimenter mon compte : d’où vient l’argent de mes économies ?
  • Retirer ses économies : facilité et coût d’accès à l’argent épargné.

L’entreprise

N26 est une néobanque (ou une banque en ligne) allemande, fondée en 2013. Elle possède un agrément d’établissement de crédit en Allemagne, qui lui permet également d’exercer en tant que banque en Europe et donc en France, où elle est également enregistrée auprès de l’ACPR, le régulateur bancaire français. N26 revendique plus de 500 000 clients en France (sur 2,3 millions en Europe) : un gros poisson, qui séduit de plus en plus de monde. Elle a récemment levé 300 millions de dollars pour s’implanter aux États-Unis en 2019.

N26 propose un compte courant avec une carte bancaire associée. Sa botte secrète : faciliter le paiement multi-devises sans frais, gros point noir des banques françaises (même si ça s’améliore). Elle développe en plus des services additionnels : en 2018, des services de crédit simplifiés ainsi que Espaces, une solution pour aider à épargner. C’est cette dernière qui nous intéresse aujourd’hui.

Bruno est une start-up française, qui depuis février 2018, aide les gens à mettre de l’argent de côté sur le principe de la micro-épargne. Le service est également agréé à l’ACPR : Bruno est un courtier en opérations de banque et de paiement. En plus simple, cette licence permet à Bruno de gérer vos fonds à votre place, tout en vous laissant le contrôle. Bruno a levé 1 million d’euros pour son lancement en janvier 2018, et a déjà 60 000 utilisateurs un an après son lancement.

Bruno propose un compte rémunéré mobile qui met de côté à votre placepetit à petit et qui permet de financer ses projets en constituant des économies non négligeables en quelques mois, sans aucun effort. En analysant vos dépenses et rentrées d’argent, l’intelligence artificielle de Bruno détecte un montant optimal à mettre de côté sans que vous n’ayez à vous serrer la ceinture : en moyenne, Bruno met 120 euros de côté par mois, par petits montants réguliers.

Une fonctionnalité pour économiser

Que vous soyez un véritable panier percé ou que vous pensiez ne pas pouvoir économiser, quel solution vous motivera le plus à économiser ?

Espaces, la solution de N26, vous propose de créer un ou plusieurs comptes dédiés à vos économies. Vous pouvez nommer ces comptes et les alimenter comme bon vous semble : un voyage, des travaux, à chaque projet son espace. Vous pouvez fixer un montant à atteindre pour chaque espace et voir votre progression. C’est avant tout un outil qui permet d’organiser son argent et de visualiser ce qu’on met de côté : l’argent de vos Espaces n’est pas directement accessible via votre compte courant et donc de votre carte bancaire.

 

Vos Espaces se gèrent peu ou prou comme un livret d’épargne classique : vous pouvez y faire des dépôts manuels pour les alimenter. En revanche, il n’est pas possible de mettre en place des virements automatiques. Il faut donc déjà que vous soyez assez motivé et volontaire pour ne pas oublier de mettre de l’argent de côté et surtout, pour vous y tenir.

Bruno vous propose d’ouvrir un compte dédié à vos économies. Dans le menu de réglages de l’Autopilote, vous pouvez fixer un objectif mensuel idéal ou bien vous fier à l’intelligence de Bruno et opter pour le montant qu’il vous propose, selon l’analyse de votre compte courant et de votre budget mensuel.

À la différence de Espaces, l’Autopilote de Bruno met de côté automatiquement pour vous selon vos dépenses et votre objectif d’épargne : une fois par semaine, vous recevez une proposition d’épargne via Messenger, qui correspond au montant optimal calculé par l’intelligence artificielle. Si vous ne refusez pas la proposition, Bruno met cet argent de côté pour vous sur votre compte Bruno. Vous pouvez évidemment en plus faire des dépôts manuels en un clin d’œil, pour compléter l’épargne proposée par Bruno.

Les intérêts

Sur N26, les économies que vous placez dans vos Espaces ne sont pas rémunérées. Elles sont juste hors de portée de votre carte bleue, sur un compte à part.

Sur Bruno, vous avez la possibilité de rémunérer vos économies à un taux brut de 1 %, jusqu’à 10 000 euros. De quoi ajouter une motivation supplémentaire pour mettre de l’argent de côté. Si vous dépassez les 10 000 euros, le taux s’adapte en fonction du montant placé : nous vous expliquons tout ceci ici.

Sécurité des fonds

Les fonds économisés grâce à N26 ou Bruno sont protégés, vous n’avez donc rien à craindre.

Nuance cependant : en cas de faillite de N26, vos fonds sont assurés à hauteur de 100 000 euros (ce qui est déjà énorme). Cette assurance ne vient néanmoins pas de France mais d’Allemagne, où N26 a obtenu sa licence bancaire : c’est donc le fond de garantie allemand qui assure votre argent.

En cas de faillite de Bruno, l’intégralité de vos fonds sont restitués car ils ne sont pas hébergés par Bruno. Et en cas de faillite de nos partenaires bancaires, vos économies sont également assurées à hauteur de 100 000 euros, cette fois par le régulateur bancaire français.

Alimenter mes économies

Mais pour faire grandir vos économies, il faut d’abord que l’argent vienne de quelque part.

Pour alimenter votre ou vos espaces N26, l’argent devra venir obligatoirement de votre compte courant N26. Tout comme vous ne pouvez pas bénéficier d’Espace sans compte courant et carte N26.

Sur Bruno, vous connectez votre compte de tous les jours : pas besoin de changer de banque si vous n’en avez pas envie, ou d’ouvrir un compte courant supplémentaire. Il est également possible de changer le compte courant que vous connectez à Bruno en quelques clics et en toute sécurité : pratique si vous changez de banque en cours de route. Par ailleurs, Bruno est compatible avec plus de 240 banques

Retirer mes économies

Si comment alimenter votre compte épargne est important, il est tout aussi crucial de pouvoir les retirer quand bon vous semble.

Sur N26, vous pouvez retirer votre argent de vos Espaces en le transférant vers votre compte courant N26. Les retraits depuis vos Espaces sont illimités et sans frais. Vous pouvez ensuite l’utiliser pour payer avec votre carte N26 ou le transférer sur un autre compte.

Les retraits de votre compte Bruno sont aussi gratuits et illimités : l’argent que vous retirez est reversé automatiquement sur votre compte courant.

Bruno ne propose pas de carte bancaire associée à votre compte Bruno. Vous avez déjà une carte bancaire, certainement choisie avec soin auprès de votre banque, vous n’avez donc pas besoin d’un bout de plastique supplémentaire (et la terre s’en portera d’autant mieux d’ailleurs 🌱).

En résumé

Trop long, pas lu, mais toujours aussi motivé à économiser ? On vous énumère les avantages de Espaces de N26 et l’Autopilote de Bruno, selon vos besoins :

N26

  • Service intégré au compte N26 : parfait si vous en avez déjà un 🤝
  • Accessible depuis le web et une application mobile 📱
  • Jolie interface, qu’on peut personnaliser et où on peut nommer ses comptes 🎨
  • L’expérience utilisateur est agréable, intuitive ✨

Bruno

  • Fonctionne seul de manière intelligente, on peut littéralement oublier de mettre de l’argent de côté et économiser quand même 😎
  • Les économies sont rémunérées à hauteur de 1 % 💰
  • Les petits messages de motivation à coup de gifs : Bruno vous motive comme le plus enthousiaste des coachs sportifs 💪
  • Pas besoin de télécharger une nouvelle app : Bruno vous parle depuis Messenger 💬
  • Bruno est français et travaille avec des banques françaises bien établies 🇫🇷